Si vous faites partie des nombreux Canadiens qui magasinent pour obtenir une hypothèque dans l’espoir de devenir enfin propriétaire, nous vous conseillons de réfléchir à quelques questions importantes avant de signer pour ce qui pourrait bien être le plus gros achat de votre vie.

Ce qu’il faut savoir

Les hypothèques pouvant présenter des caractéristiques très variables, vous ne perdrez pas votre temps à magasiner et à faire des comparaisons. En tant que consommateur, vous avez le choix; alors, adressez-vous à plus d’une institution financière ou à plus d’un courtier en hypothèques. Vous n’êtes pas marié avec votre institution financière ni avec votre succursale locale. N’hésitez pas à négocier et à marchander, ça peut être avantageux pour vous. Tout comme pour l’achat d’une voiture, lorsqu’on demande, on peut souvent obtenir un taux meilleur que le taux publicisé.

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada vous donne accès à une panoplie de renseignements des plus utiles, notamment une calculatrice hypothécaire en ligne dans son site Web (www.acfc.gc.ca) et une brochure, L’ABC des prêts hypothécaires, que vous pouvez vous procurer gratuitement en téléphonant sans frais au 1-866-461-2232.

Il faut avant tout comprendre le langage des hypothèques. Voici donc quelques concepts de base avec lesquels vous devriez vous familiariser.

Mise de fond

La mise de fond est le montant d’argent que vous versez initialement lorsque vous signez le contrat hypothécaire. Plus la mise de fond est importante, moins votre hypothèque sera élevée, et moins vous paierez d’intérêts à long terme –par conséquent vous rembourserez votre dette plus rapidement.

Période d’amortissement

L’amortissement est la période de temps nécessaire pour rembourser l’hypothèque, en supposant que le taux d’intérêt ne changera pas et que vous respecterez les dates prévues pour vos versements. Il n’est pas inhabituel, pour les propriétaires, d’avoir une période d’amortissement de 25 ans. Néanmoins, plus la période d’amortissement est courte, plus vite vous rembourserez votre hypothèque et moins vous paierez d’intérêts.

Terme

Le terme est la période de temps pour laquelle l’institution financière s’engage à vous prêter de l’argent pour l’achat de votre propriété. Le terme hypothécaire est habituellement moins long que la période d’amortissement. Bien que les termes hypothécaires varient, un terme de cinq ans est courant.

Renouvellement

À la fin du terme, l’institution financière décidera de renouveler le prêt hypothécaire ou vous demandera de le rembourser. Si vous êtes un client sérieux, l’institution financière vous offrira la possibilité de renouveler le prêt et vous serez alors amené à renégocier votre hypothèque pour un nouveau terme.

Renégociation

À la fin du terme, il vous faut renouveler l’hypothèque et vous devez alors en renégocier les conditions. Consultez des représentants d’autres institutions financières et un courtier en hypothèques pour savoir s’ils peuvent vous offrir un meilleur taux d’intérêt et des conditions plus favorables. Vous pouvez ensuite décider de renouveler votre hypothèque auprès d’une autre institution financière.

Pénalité pour remboursement anticipé

Si pour une raison quelconque vous devez mettre fin à l’hypothèque en remboursant le plein montant de celle-ci avant la fin du terme, vous devrez peut-être payer une pénalité. Celle-ci peut représenter un montant important. Par conséquent, il est bon avant de signer un contrat hypothécaire, de demander s’il comprend une « clause de pénalité » et de vous faire expliquer cette clause.

Taux d’intérêt

C’est le taux d’intérêt qui s’applique à votre hypothèque pendant la durée du terme. Le taux d’intérêt peut être fixe ou variable (voir les définitions données ci-dessous). N’oubliez pas qu’une petite différence du taux d’intérêt peut représenter des milliers de dollars de frais d’intérêts de plus ou de moins à payer au fil des ans.

Taux fixe

Une hypothèque à taux d’intérêt fixe vous permet de connaître le montant des versements que vous effectuerez pendant la durée de l’hypothèque. Si des paiements stables et prévisibles sont importants pour votre tranquillité d’esprit, alors le taux fixe est la meilleure option qui s’offre à vous.

Taux variable

Un taux d’intérêt variable, qui évolue en fonction des changements que la Banque apporte au « taux préférentiel » est habituellement moins élevé que le taux fixe que vous pourriez obtenir auprès de la même institution financière à un moment donné. En période de taux d’intérêt peu élevés ou à la baisse, les épargnes susceptibles d’être réalisées sont alléchantes. Toutefois, le taux variable comporte un élément de risque : si les taux d’intérêt montent, vos versements peuvent aussi augmenter.

Il existe des hypothèques à taux variable qui offrent l’option d’un paiement fixe. Selon ce genre d’hypothèque, si le taux d’intérêt grimpe, le montant du paiement ne changera pas, mais une plus grande partie du versement sera affectée au remboursement de l’intérêt et, par conséquent, une plus petite fraction sera affectée au remboursement du capital, ce qui prolonge la période d’amortissement.

Options de versements

En général, vous pouvez choisir la fréquence des versements et leur montant. La plupart des institutions financières offrent un certain nombre d’options de versements (versements mensuels, hebdomadaires, etc.). Certaines méthodes de paiement, par exemple les versements hebdomadaires et toutes les deux semaines, peuvent vous permettre de réaliser des économies importantes par opposition aux versements mensuels ordinaires. Si vous optez pour les versements hebdomadaires, vous effectuez un paiement supplémentaire équivalent à un versement mensuel chaque année, ce qui signifie que vous rembourserez votre prêt hypothécaire plus rapidement que prévu et que vous réaliserez une économie en frais d’intérêts.

Rembourser plus vite, c’est payer moins

En général, plus vite vous remboursez votre hypothèque, moins vous payez d’intérêts. Vous pouvez raccourcir la période de remboursement de votre hypothèque de plusieurs façons, et en retirer des économies considérables. Les versements hebdomadaires ou encore toutes les deux semaines constituent de bonnes façons d’y arriver. Un autre moyen est de maintenir le montant des versements au même niveau, même si à la fin du terme vous renégociez votre hypothèque à un meilleur taux d’intérêt.

Vous pouvez aussi demander à votre institution financière d’augmenter le montant des versements ou de vous permettre d’effectuer des versements forfaitaires aux dates de paiement convenues. Avant de signer un contrat hypothécaire, il est bien important de s’informer sur le genre de paiement anticipé autorisé.

Ne perdez pas de vue les effets à long terme des frais d’intérêts. En vous arrêtant aux détails et en suivant quelques-uns de ces bons conseils, vous pouvez réaliser des milliers de dollars d’économies et réduire le nombre d’années pendant lesquelles vous devrez effectuer des versements hypothécaires.

CNM