Par l’ACFC

L'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) est un organisme indépendant qui a pour mandat d'informer et de protéger les consommateurs de produits et services financiers.

Les nouveaux arrivants et le crédit : comment obtenir un bon pointage ?

Comprendre votre dossier de crédit et naviguer dans les eaux des finances personnelles peut constituer un véritable défi, non seulement pour les nouveaux arrivants mais aussi pour ceux qui sont canadiens depuis longtemps. En effet, une nouvelle étude conduite par l'Agence gouvernementale de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) montre que la moitié des canadiens ne comprennent pas les facteurs qui affectent leur dossier de crédit. L’ACFC est une organisation gouvernementale qui offre des informations et des conseils gratuits sur les produits et services financiers.

Votre dossier de crédit en dit long sur vos antécédents en matière de crédit. A chaque fois que vous empruntez de l’argent, comment et quand l’avez-vous remboursé ? Où l’avez-vous emprunté et combien devez-vous rembourser ? Si vous remboursez correctement et à temps la somme empruntée, alors vous aurez une bonne cote de solvabilité et vice-versa. Votre cote de solvabilité peut influencer votre mode de vie et les choses que vous pouvez vous permettre. Pour les nouveaux arrivants, il peut être difficile de s’adapter à un nouveau pays et de construire des antécédents en matière de crédit en même temps. Toutefois, de bons antécédents en matière de crédit et une bonne cote de solvabilité sont extrêmement importants pour votre réussite et prospérité au Canada.

Construire des antécédents en matière de crédit est un grand problème affirme Olivera Tosic, une immigrante originaire de Serbie qui est arrivée au Canada il y a neuf mois et qui n’a été en mesure de construire aucun antécédent en matière de crédit au Canada. « Les nouveaux arrivants doivent déjà surmonter de nombreuses barrières et créer des antécédents en matière de crédit est l’une des choses les plus difficile à faire » ajoute Tosic. Elle pense qu’il faut faire bien plus pour reconnaître les antécédents en matière de crédit des immigrants dans leur propre pays d’origine et leur faciliter l’adaptation dans leur nouvelle vie ici. « Il faut savoir que la plupart des nouveaux arrivants ont de l’argent à la banque avant de venir au Canada » ajoute-t-elle.

Les banques et autres organismes de prêt étudient vos antécédents en matière de crédit avant de décider de vous accorder des produits financiers comme les cartes de crédit, les prêts personnels ou hypothécaires. Si on accepte de vous octroyer un prêt ou une hypothèque, mais que vous n’avez pas d’antécédents en matière de crédit au Canada ou si vous avez une faible cote de solvabilité, alors le taux d’intérêt que vous aurez sera extrêmement élevé. Cela signifie alors que votre prêt ou hypothèque vous coûtera plus d’argent. Le fait de ne pas avoir d’antécédents en matière de crédit ou de justifier d’une cote de solvabilité faible peut également vous compliquer les démarches de location d’un appartement ou l’achat d’un téléphone portable.

Informations utiles relatives au crédit :

S'il vous est déjà arrivé de contracter un prêt, d'utiliser une carte de crédit ou de profiter d'une offre « achetez maintenant, payez plus tard », vous avez des antécédents en matière de crédit.
Chaque fois qu'une institution financière, vous accorde un crédit, elle recueille de l'information sur vous et sur le temps que vous prenez pour rembourser l'argent que vous avez emprunté. Cette information constitue ce qu'on appelle vos « antécédents en matière de crédit ». Lorsque vous voudrez emprunter de l'argent dans le futur, votre prêteur communiquera avec une agence d'évaluation du crédit pour vérifier si vous avez de bons antécédents en matière de crédit.
Il y a trois grandes agences d'évaluation du crédit au Canada : Equifax, TransUnion et les Bureaux de crédit du Nord. Ces documents sont appelés des dossiers de crédit. Les agences conservent vos antécédents de crédit dans un dossier.
Ce dossier est votre rapport de crédit et contient des renseignements sur vos antécédents de crédit au Canada. C’est l’un des principaux outils que les organismes prêteurs consultent avant de vous octroyer (ou non) un prêt.

Certaines agences d'évaluation du crédit affichent l'évaluation que font les prêteurs de chacun de vos éléments de crédit au moyen d'un pointage. Le pointage de crédit les informe si vous êtes en mesure ou non de rembourser votre prêt. Cela décrit vos finances à un moment donné.

Les agences de crédit et les organismes prêteurs étudient votre pointage de crédit pour décider s’ils vont vous accorder le crédit et quel taux d’intérêt vous sera fixé. Votre pointage de crédit est une formule mathématique basée sur les informations contenues dans votre dossier de crédit.

Voici une liste de facteurs qui peuvent affecter votre pointage de crédit :

1. Si vous payez vos factures de carte de crédit tous les mois.
2. Si vous avez déjà omis de faire un paiement pour rembourser vos dettes.
3. L’historique de votre compte de crédit.
4. Du nombre de personnes à avoir demandé votre dossier de crédit récemment.
5. Si vous avez d’autres dettes.
6. Si vous avez des factures impayées et qui ont été soumises à une agence de recouvrement.
7. Si vous avez déjà fait faillite.

Réponses à vos questions sur le crédit :

Je n’ai pas d’antécédents de crédit. Comment cela peut-il m’affecter ?
Si vous commencez à peine à constituer vos antécédents de crédit au Canada, il n’y a pas beaucoup d’informations sur vos habitudes financières. Mais faites attention, ne demandez pas de crédit trop souvent sur une courte durée, car cela peut avoir un impact négatif sir votre pointage de crédit. Le moyen le plus sûr d’améliorer votre crédit est de ne demander un crédit que lorsque vous en avez besoin.

Comment puis-je constituer mes antécédents de crédit ?
Si vous n’avez pas encore d’antécédents de crédit, si vous venez d’arriver au Canada, ou si vous avez eu des problèmes de crédit dans le passé, vous pouvez constituer ou reconstruire vos antécédents de crédit avec une carte de crédit sécurisée. Vous devrez faire un dépôt de garantie en espèces pour obtenir une carte de crédit. Une fois que vous aurez commencé à faire des paiements sur votre carte, vous pourrez alors commencer à constituer voire améliorer vos antécédents de crédit.

Est-ce que le Canada reconnaît mes antécédents de crédit constitués dans un pays étranger ?
Les agences d’évaluation du crédit canadiennes recueillent des renseignements auprès des créanciers au Canada. Toutefois, certaines banques pourraient reconnaître vos antécédents provenant de votre pays d’origine si vous leur en faites la demande. Il se peut que l’on vous demande de fournir une copie de votre dossier de crédit d’une agence d’évaluation de votre pays d’origine et que l’on décide de discuter avec vous de votre demande de carte de crédit ou de prêt.

Je veux consulter mon dossier de crédit. Comment puis-je trouver ces informations ? Et quel en est le coût ?
Etant donné que les principales agences d’évaluation au Canada ont recueilli vos informations de crédit, vous devez pouvoir obtenir des copies de la part des 3 agences pour vous assurer qu’elles contiennent bien l’information exacte et que vous n’avez pas été victime d’une fraude d’identité. Si vous demandez une copie de votre propre dossier, cela n’aura aucun effet sur votre pointage de crédit. Vous pouvez commander votre dossier de crédit par écrit, en ligne, par téléphone ou télécopie. Si vous voulez obtenir une copie par voie postale, le service est gratuit. Si vous demandez une copie électronique, il y aura un coût. Une fois que vous aurez reçu votre copie, lisez attentivement tous les facteurs qui affectent votre dossier. Si vous suivez les recommandations proposées vous pouvez améliorer votre pointage.

Pour plus d’informations sur l’obtention de votre dossier de crédit, veuillez consulter le site de l’ACFC suivant : www.monargentmesoutils.ca
Vous y trouverez de nombreux outils utiles pour constituer et maintenir de bons antécédents de crédit et comprendre comment le crédit fonctionne. Ce site web propose aussi d’autres outils, conseils pratiques et informations utiles sur les principales questions financières et produits.

Vous pouvez également consulter le livret de l’ACFC Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit en ligne. Vous pouvez commander une copie gratuite de ce document et obtenir des informations supplémentaires en composant le numéro gratuit de l’agence (1-866-461-3222). Ce livret comprend des informations précises et détaillées sur l’importance du crédit, des cartes et des antécédents de crédit. Cela vous sera très utile pour vous adapter dans votre nouvelle vie au Canada.

CNM