par Laura Gamwell

Laura Gamwell est agente de communication à l’ACFC, un organisme fédéral qui a pour mandat de protéger les droits des consommateurs et de leur fournir de l’information sur les produits et les services financiers.

Chaque jour, des milliers de Canadiens commencent un nouvel emploi. Si vous venez d’intégrer le marché du travail, vous serez confronté à toutes sortes de situations nouvelles auxquelles il faudra vous adapter – découvrir un nouveau milieu, faire connaissance avec de nouveaux collègues, acquérir de nouvelles compétences et même prendre des arrangements avec votre employeur à propos de votre salaire. Vous devrez également prendre une décision concernant votre chèque de paye.

Plusieurs options s’offrent à vous. Vous pouvez faire affaire avec un « magasin qui encaisse les chèques » ou à un « service d’encaissement de chèques » pour vous procurer de l’argent; vous pouvez déposer votre chèque de paie dans un compte bancaire ou vous pouvez demander à votre employeur de déposer votre chèque directement dans votre compte bancaire, selon la formule du dépôt direct.

Avant de choisir le type d’institution avec laquelle vous voulez faire affaire et de déterminer la façon de gérer votre argent, vous devez connaître et comprendre les « conditions » se rattachant aux services offerts par l’institution, et le coût de ces services. Ce faisant, vous serez mieux placé pour prendre la bonne décision.

Magasins à encaisser les chèques ou services d’encaissement de chèques

Les magasins qui encaissent les chèques ou les services d’encaissement de chèques offrent un grand nombre de services comparables à ceux des banques. Vous pouvez encaisser des chèques, obtenir une « avance » sur salaire, changer des devises et régler vos factures. Sachez toutefois que les services d’encaissement de chèques vous chargerons des frais pour toutes ces opérations; c’est donc une option très coûteuse pour gérer votre argent, et y accéder.

Certains services d’encaissement de chèques peuvent vous imposer des frais de base équivalant à 2,85 %, auxquels s’ajoutent des frais de 3 $ pour chaque chèque encaissé. À première vue, cette option semble intéressante, mais en fin de compte pour un chèque de paie de 500 $, cette formule reviendrait à payer 17,25 $ de frais. D’autres services d’encaissement de chèques peuvent vous demander 0,03 cent par dollar, à quoi s’ajoutent des frais de transaction de 3,50 $. Pour encaisser un chèque de paye de 500 $, vous devriez alors débourser 18,50 $.

Comptes bancaires

Certes, les services d’encaissement de chèque peuvent sembler pratiques, mais la plupart des Canadiens préfèrent traiter avec d’autres institutions financières comme les banques et les coopératives de crédit. Ces établissements offrent une vaste gamme de services et d’avantages contrairement aux services d’encaissement de chèques et sont des lieux sûrs où déposer votre argent.

Au Canada, tout le monde a le droit d’ouvrir un compte bancaire personnel, et ce, même si vous avez déjà fait faillite, si vous n’avez pas d’emploi ou si vous venez de commencer un emploi. Pour ouvrir un compte à une banque, vous n’êtes pas obligé de déposer de l’argent immédiatement dans le compte. Assurez-vous seulement d’apporter avec vous tous les documents dont vous avez besoin pour ouvrir un compte. Vous trouverez une liste des pièces d’identité acceptables dans le site Web de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), à l’adresse www.acfc.gc.ca.

Il existe deux principaux types de comptes, qui sont offerts par la plupart des banques : les comptes d’épargne et les comptes-chèques. Un compte d’épargne est souvent assorti d’un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte-chèques, ce qui le rend avantageux pour l’épargne à court terme. Un compte-chèques offre quant à lui un taux d’intérêt moins élevé mais s’avère toutefois plus utile pour les opérations bancaires quotidiennes. Il vous permet entre autres d’acheter des chèques dont vous pouvez vous servir pour diverses activités comme pour payer vos factures. C’est la raison pour laquelle la plupart des consommateurs choisissent d’utiliser ces deux différents types de compte.

La plupart des grandes banques au Canada offrent également des comptes de dépôt auxquels s’appliquent des frais de service mensuels peu élevés. Ces comptes « à frais modiques » ne coûtent pas plus de 4 $ par mois, ce qui inclut habituellement au moins 8 transactions.

Avec la plupart de ces comptes bancaires, vous pouvez obtenir une carte débit que vous pouvez utiliser pour retirer de l’argent à un guichet automatique bancaire (GAB) ou pour faire des achats au moyen des terminaux aux points de vente, comme dans les épiceries. Vous pouvez aussi faire des chèques, effectuer des opérations bancaires par téléphone ou sur l’Internet, et bien d’autres types de transactions.

En général, les frais qui s’appliquent aux comptes d’épargne ou aux comptes-chèques sont beaucoup moins élevés que les frais que vous impose un service d’encaissement de chèques pour encaisser un seul chèque de paye. Un compte bancaire offre également l’avantage de recevoir un « relevé bancaire » chaque mois, ou un livret de banque, ou encore vous donne la possibilité d’accéder à un site électronique pour vérifier les opérations qui ont été portées à votre compte. Vous êtes ainsi en mesure de suivre l’évolution de votre situation financière.

Dépôt direct

Vous avez sans doute entendu parler de la formule du « dépôt direct ». De nombreux employeurs ainsi que le gouvernement du Canada utilisent ce système pour déposer automatiquement dans votre compte bancaire votre chèque de paye ou l’argent qu’ils vous doivent. C’est un service gratuit, dont se prévalent des millions de Canadiens. Il n’y a habituellement aucune retenue sur les fonds déposés de cette manière, comme cela arrive parfois avec les chèques.

Voici d’autres avantages de la formule du dépôt direct :

• Le dépôt direct est fiable. L’argent est toujours déposé dans votre compte à temps, et vous pouvez immédiatement utiliser votre argent et toucher des intérêts et ce, même si vous êtes absent au travail pour cause de maladie ou de vacance.
• Le dépôt direct est sécuritaire. Votre paiement ne peut être perdu, volé ou endommagé.
• Le dépôt direct est confidentiel. Étant donné que vous ne recevez pas de chèque papier, personne ne peut voir la somme d’argent qui vous est versée.

Informez-vous auprès de votre employeur pour savoir si vous pouvez adhérer à la formule du dépôt direct. Il se pourrait que certaines petites entreprises ne puissent pas vous offrir ce service et vous remettent des chèques. Magasinez

Si vous songez à ouvrir un compte bancaire, ou même si vous avez déjà un compte bancaire, il est bon de magasiner pour comparer les différents comptes offerts sur le marché. Peu importe que vous vouliez ouvrir un compte à frais modiques ou un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé, en magasinant, il vous sera plus facile de trouver le compte qui répond le mieux à vos besoins.

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada offre une ressource dans son site Web intitulée Guide du coût des services bancaires. Vous pouvez utiliser cet « outil interactif » pour comparer les différents forfaits bancaires qui sont offerts. L’outil vous posera quelques questions concernant vos habitudes bancaires, puis vous présentera une courte liste de comptes qui pourraient vous convenir. Pour faire l’essai du Guide du coût des services bancaires, consultez le nouveau site Web de l’Agence, à l’adresse www.monargentmesoutils.ca. Vous pouvez également demander à recevoir gratuitement une version imprimée du Guide du coût des services bancaires en téléphonant sans frais à l’ACFC au 1 866 461 2232.

CNM