Bill Knight

Connaître ses besoins

Si vous faites une demande de carte de crédit aujourd'hui, il se pourrait que l'on vous offre de l'assurance-solde de crédit. Cette forme d'assurance couvre le solde de votre compte en cas de situations imprévues, comme une blessure grave, l'invalidité, le décès ou une perte d'emploi. Si vous reportez un solde important à votre carte de crédit de mois en mois, cette assurance pourrait être intéressante.

Mais attention, l'assurance-solde de crédit n'est pas pour tout le monde. Elle coûte assez cher et elle est assortie de plusieurs conditions et restrictions que vous devez connaître. Peut-être y a-t-il des formes d'assurance qui conviennent mieux à votre situation.

Avez-vous besoin d'une assurance-solde de crédit ?

L'assurance-solde de crédit est facultative et elle n'est pas une condition à l'obtention d'une carte de crédit. Compte tenu de la couverture qu'elle offre, cette forme d'assurance coûte plus cher que les polices d'assurance invalidité ou d'assurance vie. Si vous avez déjà d'autres formes d'assurance, il se pourrait que vous n'en ayez pas besoin, par exemple,

• si vous êtes protégé(e) par une autre police d'assurance-vie qui contribuera à payer vos dettes en cas de décès ou d'invalidité (par exemple, par l'intermédiaire de votre employeur);
• si vos revenus d'autres sources sont suffisants (par exemple, revenus locatifs, épargnes ou placements) pour effectuer le versement minimum requis chaque mois sur votre carte de crédit si vous tombez malade ou perdez votre emploi.

Quelle sorte de protection recevez-vous ?

Vous devez avoir moins de 70 ans pour être admissible à cette forme d'assurance, qui offre de la protection dans deux sortes de situation :

Blessure grave, invalidité ou perte d'emploi

Si vous vous blessez, devenez invalide ou si vous perdez votre emploi et que vous éprouvez des difficultés à payer votre compte de carte de crédit, la compagnie d'assurances ne réglera pas le solde de votre carte de crédit au complet, mais elle fera les versements minimums requis. Ainsi, votre cote de crédit sera préservée pendant la période où vous ne pouvez faire vos versements. Habituellement, les conditions suivantes s'appliqueront :

• la compagnie d'assurances effectuera les versements minimums requis jusqu'au moment où vous retournez au travail (dans certains cas, cette période se limite à un maximum de 24 mois) ou jusqu'à concurrence d'un bénéfice maximum (habituellement entre 5 000 $ et 50 000 $);
• Avant de vous blesser, de devenir invalide ou de perdre votre emploi, vous deviez être un employé permanent et travailler un nombre minimum d'heures par semaine (habituellement au moins 20);
• votre compte de carte de crédit doit être en règle.

Mortalité ou maladie grave

Si vous contractez une maladie grave ou si vous perdez la vie, la compagnie d'assurances paiera le solde de votre carte de crédit dû au moment de votre décès ou à partir du début de votre maladie de sorte que les membres de votre famille ne seront pas tenus responsables de le payer. Habituellement, les conditions suivantes s'appliqueront :

• la compagnie d'assurances paiera le montant dû sur votre carte de crédit jusqu'à concurrence d'un bénéfice maximum (habituellement entre 5 000 $ et 50 000 $);
• la couverture d'assurance se limite normalement à des maladies graves telles le cancer, la sclérose en plaques, la paralysie, la dystrophie musculaire et d'autres conditions médicales sérieuses;
• avant de faire la demande de l'assurance-solde de crédit, vous ne deviez pas avoir une condition médicale préexistante.

La liste complète des blessures ou des maladies couvertes par l'assurance, et les termes et conditions de couverture, sera dans votre contrat d'assurance-solde de crédit ou dans votre certificat d'assurance.

Combien coûte l'assurance-solde de crédit ?

Comme les autres formes d'assurance, vous devez payer des frais mensuels, qu'on appelle une « prime ». Cette prime varie selon la société émettrice de cartes de crédit (de 0,29 $ à 1,49 $ pour chaque 100 $ de solde impayé sur votre carte de crédit). La prime est portée directement sur votre compte de carte de crédit chaque mois. La prime variera chaque mois, en fonction du solde impayé : moins votre solde impayé est élevé, moins la prime sera élevée. Si vous reportez un gros montant de mois en mois sur votre carte de crédit, les primes d'assurance-solde de crédit peuvent s'accumuler vite.
Si le solde de votre carte de crédit se rapproche de votre limite de crédit, vous devriez faire attention : la prime mensuelle pour votre assurance-solde de crédit pourrait vous amener à dépasser votre limite de crédit. En pareil cas, votre société émettrice de cartes de crédit pourrait vous imposer des frais de « dépassement de limite ».

Comment faire une réclamation ?

Si vous tombez gravement malade, perdez votre emploi, subissez un accident ou si vous mourez, vous ou votre représentant devez en informer la compagnie d'assurances immédiatement. La compagnie d'assurances vous demandera, à vous ou à votre représentant selon le cas, de remplir un formulaire de réclamation, habituellement dans les 90 jours suivant le décès, la perte d'emploi ou le diagnostic.

Avant de soumettre une réclamation, vous ou votre représentant devriez lire attentivement le contrat ou le certificat d'assurance afin d'avoir toute la documentation nécessaire à l'appui de la réclamation. Dans la plupart des cas, une preuve de votre décès, blessure, invalidité ou perte d'emploi doit être soumise dans la forme d'un rapport d'autopsie ou d'une lettre de votre médecin ou de votre ancien employeur. Un examen médical n'est pas requis lorsque vous faites la demande d'une assurance-solde de crédit, mais la compagnie d'assurances pourrait exiger qu'un médecin de son choix vous fasse subir un examen médical avant de vous verser des prestations. Normalement, les prestations commencent 30 jours civils après le début de l'invalidité ou la perte d'emploi.

Comment obtenir - ou annuler - l'assurance-solde de crédit ?

Vous pouvez demander l'assurance-solde de crédit auprès de la société émettrice de cartes de crédit au moment de votre adhésion à une nouvelle carte de crédit. Si vous avez déjà une carte de crédit, vous pouvez, en tout temps, informer la société émettrice que vous désirez souscrire une assurance-solde de crédit.

Lorsque l'assurance entre en vigueur, vous avez habituellement une « période d'essai sans risque » de 30 jours, pendant laquelle vous pouvez annuler la police et obtenir un remboursement des primes d'assurance que vous avez déboursées. Vous pouvez annuler une police d'assurance-solde de crédit à n'importe quel moment en communiquant avec votre société émettrice de cartes de crédit.

Que demander avant de signer ?

Avant de faire la demande d'une assurance-solde de crédit, il est important de comprendre le coût par 100 $ de solde impayé, l'âge requis pour se qualifier et le montant maximum que la compagnie paiera en bénéfices. De plus, demandez à votre société émettrice de cartes de crédit (ou vérifiez votre contrat d'assurance dans les 30 jours après l'obtention de la police) :

• ce qui est couvert par l'assurance;
• les conditions à satisfaire pour obtenir des prestations;
• quelles maladies ou déficiences sont couvertes par l'assurance;
• si votre conjoint(e) ou le détenteur d'une carte supplémentaire est également protégé(e);
• quand et comment les prestations sont versées;
• quelle est la période maximale pour laquelle les prestations sont versées.

Si vous jugez que cette forme d'assurance est pour vous, communiquez avec votre société émettrice de cartes de crédit au numéro de téléphone qui figure au verso de votre carte de crédit ou remplissez le formulaire que vous avez reçu au moment de votre demande d'adhésion. Souhaitons que vous n'ayez jamais à vous s'en servir !

CNM