par Dale Sproule

Quand vous vous procurez une assurance, vous achetez de la protection. L'assurance vous rembourse si votre maison ou votre entreprise est détruite par un sinistre comme un incendie. Elle couvre le coût des accidents de la route. Et l'assurance-vie donne de l'argent aux membres de votre famille afin qu'ils puissent survivre si vous mourez ou si ne pouvez travailler à cause d'une invalidité de courte ou de longue durée. Selon Statistique Canada, les assurances viennent au cinquième rang des dépenses d'une famille canadienne moyenne.

La police des propriétaires et la police des locataires

Sans assurance, les sociétés de prêts hypothécaires ne vous prêteraient pas d'argent pour l'achat d'une maison. La plupart des polices d'assurance des propriétaires occupants comprennent une couverture de la structure de votre maison et de vos biens personnels. Elles offrent également une assurance responsabilité civile et couvrent vos frais de subsistance lorsque vous êtes incapable de vivre dans votre maison en raison d'un incendie ou d'un autre sinistre couvert par votre police.

La garantie bâtiment paie pour la réparation ou la reconstruction de votre maison (ou des structures détachées comme les garages et les kiosques de jardin) s'ils ont été endommagés ou détruits par un des sinistres énumérés dans votre police. Elle couvre habituellement les dommages causés par le feu et les tempêtes (notamment les objets qui tombent comme les arbres) mais ne couvre pas les dommages causés par les inondations, les tremblements de terre et les actes de guerre. Votre couverture devrait être suffisante pour la reconstruction de votre maison.

L'assurance des biens personnels couvre le coût de remplacement de vos meubles, vêtements, équipements de sport et autres biens personnels en cas de vol ou de destruction par un sinistre couvert comme un incendie. La meilleure façon de déterminer si votre couverture d'assurance est suffisante est de faire un inventaire des biens de votre domicile.

Cette section de votre police comprend la protection hors des lieux. Ceci signifie que vos biens sont couverts n'importe où au monde, sauf si vous avez décidé de ne pas souscrire à la protection hors des lieux.

Il y a en général un montant maximum accordé pour la garantie des articles de grande valeur comme les bijoux et les fourrures sauf si vous avez souscrit une garantie supplémentaire en vue d'assurer ces articles selon leur valeur d'expertise. La protection comprend la « disparition accidentelle », c'est-à-dire que vous êtes couvert si vous égarez simplement l'article. Et il n'y a pas de franchise.

Vous devriez indiquer le nom et l'adresse de l'évaluateur sur tous les documents d'expertise. Votre inventaire devrait comprendre les numéros de série des petits appareils électroménagers et autres articles prisés des voleurs. Conservez les reçus avec la description de l'article. Vous devriez garder un inventaire détaillé des antiquités, bijoux, pièces d'argenterie, équipements de sport, gros électroménagers et articles de collection. Maintenez votre inventaire à jour. N'oubliez par de le mettre à jour lorsque vous faites de nouveaux achats. Votre inventaire complet devrait être conservé dans un coffre bancaire ou un autre endroit à l'extérieur de votre maison.

L'assurance responsabilité civile vous protège contre les poursuites relatives aux blessures subies par une autre personne alors qu'elle se trouvait sur votre propriété. Elle couvre aussi les blessures ou les dommages à la propriété que vous, les membres de votre famille ou vos animaux de compagnie pourraient causer à la propriété d'autrui alors que vous êtes hors de votre propriété. La section de la responsabilité civile de votre police couvre les frais nécessaires à votre défense en cour et tout montant adjugé par la cour - jusqu'à concurrence du montant de garantie prévu dans votre police. Vous êtes protégé chez-vous, mais aussi partout au monde.

Par contre, elle ne paie pas les frais médicaux pour votre famille ou vos animaux de compagnie.

La garantie des frais de subsistance supplémentaires paie les coûts additionnels qui découlent du fait que vous ne pouvez pas vivre dans votre maison en raison des dommages causés par un incendie, une tempête ou un autre sinistre couvert. Sont couverts les factures d'hôtels, les repas au restaurant et les autres frais de subsistance engagés pendant la reconstruction de votre maison. Si vous louez une partie de votre maison, cette couverture rembourse également le montant du loyer que vous auriez reçu de votre locataire si votre maison n'avait pas été détruite.

La police des locataires ressemble à la police des propriétaires, mais elle n'offre habituellement que l'assurance des biens personnels et l'assurance responsabilité civile.

Contre les risques du décès : l'assurance-vie

La plupart des adultes ont des personnes à charge - un époux ou une épouse ou des enfants qui ont besoin d'un revenu pour vivre.
L'objectif le plus commun de l'assurance-vie est de leur donner de l'argent pour vivre si vous mourez. Une assurance pour remplacer votre salaire peut être particulièrement utile si vous n'avez pas de régime d'indemnisation subventionné par le gouvernement ou votre employeur ou si les prestations provenant de ces régimes seront réduites après votre mort. L'assurance-vie permet également de rembourser entièrement un emprunt hypothécaire et d'autres dettes personnelles et d'affaires ou de créer un fond de logement. Il peut créer un fond pour l'éducation de vos enfants ou un fond d'urgence familiale ou encore un fond pour un membre de la famille qui a des besoins spéciaux.

Si vous n'avez pas d'assurance-vie et si vous n'avez pas mis suffisamment d'argent de côté, votre famille devra payer vos frais funéraires et d'inhumation, les frais d'homologation et autres frais administratifs, les dettes et les frais médicaux qui ne sont pas couverts par l'assurance-maladie. Tout cela peut devenir un énorme fardeau pour une famille en deuil qui est déjà dans une situation financière difficile.

Dans plusieurs pays, souscrire une assurance-vie ou des rentes est vu comme une bonne forme d'investissement. Très peu de familles au Canada se procurent une assurance-vie à cette fin, parce qu'il existe plusieurs autres formes d'investissement qui donne un revenu en intérêts plus élevé et sont plus facilement accessibles. Par contre, certains types d'assurance-vie ont en fait une valeur de rachat que l'assuré peut emprunter ou retirer. Comme la plupart des gens considèrent le paiement des primes de leur police d'assurance-vie comme une grande priorité, l'achat d'un type de police à valeur de rachat peut constituer une sorte de régime d'épargnes « forcé ». De plus, les intérêts crédités sont à impôt différé (et sont exempts d'impôt si l'argent est payé à l'égard d'une demande de règlement en cas de décès). Votre police d'assurance-vie peut aussi être affectée en garantie lorsque vous faites un emprunt.

Au Canada, vous pouvez acheter une assurance directement d'une compagnie d'assurances, d'un agent d'assurance représentant un assureur unique ou par l'intermédiaire d'un courtier d'assurance qui peut vous offrir un choix de protections et de tarifs de diverses compagnies d'assurances et dont le devoir le plus important est la satisfaction de son client.

Si vous souffrez d'une maladie chronique comme le diabète, vous remarquerez que certaines compagnies d'assurances refuseront de vous assurer, d'autres vous imposeront des primes plus élevées et d'autres encore vous offriront un taux légèrement plus élevé que pour les personnes qui ne souffrent d'aucun trouble médical particulier. Mais il est tout à fait possible que cette même compagnie refuse tout simplement de vous assurer ou vous impose des primes beaucoup plus élevées si vous souffrez d'une maladie cardiaque ou de la maladie de Crohn. Différentes compagnies ont différentes spécialités. C'est là où le courtier d'assurance entre en jeu.

Les courtiers d'assurance sont des agents d'assurance indépendants qui peuvent établir des polices avec plusieurs compagnies d'assurances différentes. De cette façon, ils peuvent s'assurer que vous obtenez la protection appropriée au meilleur taux possible.
Le principal avantage de traiter directement avec une compagnie d'assurances est de pouvoir combiner vos assurances. Comme le souligne Sandy Duncan de State Farm : « Si vous vous procurez votre assurance-vie auprès de la compagnie qui assure déjà votre maison et votre voiture, vous pouvez obtenir de meilleurs rabais sur toutes vos polices. »

Klaxonnez si vous payez trop cher pour votre assurance-automobile

L'assurance-automobile est définitivement une des plus grandes dépenses courantes liées à la conduite automobile au Canada. En tant que nouvel arrivant, il se pourrait que vous ayez à payer jusqu'à 5 000 $ par année pour une assurance-automobile. Certaines des compagnies d'assurances les mieux établies découragent les nouveaux arrivants avec des taux élevés et de longues périodes d'attente. Par contre, d'autres compagnies, comme State Farm, offrent des taux plus bas que les compagnies qui annoncent de bons taux pour les nouveaux arrivants.
Si vous magasinez un peu, il est possible d'obtenir des coûts annuels de moins de 2 000 $. Des rabais sont parfois offerts, comme des rabais offerts aux retraités et aux étudiants, des rabais consentis pour le cours de formation à la conduite automobile (pour avoir réussi les cours de formation à la conduite approuvés). Vous pouvez même recevoir un rabais pour avoir équipé votre véhicule d'un système antivol approuvé. Vous pouvez également obtenir des rabais si vous combinez vos assurances en achetant l'assurance habitation, l'assurance-vie et l'assurance automobile de la même compagnie.
Quoi que vous fassiez, l'assurance-automobile représente une dépense importante, mais les primes doivent être suffisamment élevées pour couvrir l'énorme coût annuel des demandes de règlement en assurance automobile.
Pour les propriétaires de voiture, l'assurance-automobile est requise par la loi. Vous ne pouvez pas conduire une voiture qui n'est pas assurée - point à la ligne. Si vous le faites, vous serez tenu légalement responsable de tous les dommages causés en cas d'accident. Votre permis de conducteur sera habituellement suspendu jusqu'à ce que vous preniez les mesures en vue de rembourser le montant payé en votre nom par le gouvernement ou par la garantie d'un véhicule non assuré de la police du demandeur. Ce montant peut s'élever à des millions de dollars. Et par-dessus tout, la police vous accusera d'avoir omis de souscrire une assurance et vous devrez payer une grosse amende.
Le gestionnaire du bureau de State Farm, Arsho Erebatian, avertit que « des accusations graves comme celle de conduite avec des facultés affaiblies peuvent faire augmenter vos taux pendant cinq ou six années. » Le principe de tolérance zéro à l'égard des conducteurs qui détiennent des permis de catégorie G-2 (permis que la plupart d'entre vous recevrez pour les 20 premiers mois de conduite en Ontario) signifie que vous pourriez être accusé de conduite avec des facultés affaiblies si vous prenez le volant après une seule consommation. « Il est important de connaître les risques et les conséquences », dit Erebatian.

L'assurance-automobile de base fournit les protections suivantes :

Indemnités à la suite d'un accident - Cette garantie couvre le traitement des blessures reçues ou les frais funéraires pour le conducteur et les passagers dans son véhicule ou les piétons qui sont blessés ou tués dans un accident de la route. Elle peut aussi remplacer votre salaire; mais n'oubliez pas de choisir les bonnes options si vous avez un salaire élevé.
Responsabilité civile - Cette protection paie pour les blessures que le détenteur de la police ou le conducteur désigné causent à une autre personne ou les dommages à la propriété d'autrui (véhicules, édifices, lampadaires, poteaux de téléphone ou autres structures). Cette assurance vous protège contre les poursuites qui pourraient vous coûter votre maison et toutes vos économies.
Garantie collision - facultative (vous n'êtes pas tenu de la souscrire), cette garantie vient avec une « franchise » de 300 $ à 1 000 $. Elle couvre la partie du coût des dommages à votre propre véhicule impliqué dans une collision ou un autre accident, qui dépasse le montant de la franchise. Si vous avez une franchise de 300 $ et que le coût des réparations s'élève à 2 000 $, votre assurance paiera 1 700 $. Plus votre franchise est élevée, pour vos primes sont basses. Si vous conduisez un véhicule d'un ancien modèle, vous pouvez prendre la décision de ne pas acheter cette garantie puisque le coût à payer pour l'intégrer à la police peut être plus élevé que la valeur du véhicule.
Garantie risques multiples - Cette garantie vous indemnise en cas de vol ou de dommages causés par le feu, des objets qui tombent ou du vandalisme. Cette garantie est facultative et est également assortie d'une franchise.
Protection contre des automobilistes sous-assurés et non assurés - Cette garantie versera une indemnité à vous-même, à un membre de la famille ou à un conducteur désigné si vous être frappé par un conducteur qui n'a pas d'assurance ou une assurance insuffisante.

Un certificat d'assurance de responsabilité automobile interprovincial et canadien (la « carte rose ») est considéré comme une preuve d'assurance partout au Canada. Vous devez l'avoir avec vous en tout temps et le montrer aux agents de police lorsqu'ils vous le demandent. En raison du risque élevé de vols de voitures, vous n'êtes pas supposé de laisser votre carte rose dans votre véhicule - mais la plupart des gens le font parce qu'ainsi ils ont une chose de moins à apporter avec eux partout où ils vont.

Une assurance similaire est offerte pour les autres véhicules dont les bateaux et les motocyclettes.

CNM